借重疾新规实施契机，险企布局健康险市场

    疾险是我国保险业重要的一类险种，目前其在健康险业务总保费中占比近60%。

   近年来，我国重疾发生率越来越高。数据显示，从2014到2018年历年重疾理赔金额呈上升趋势，至2018年已达12300亿元。所幸的是，科技越来越发达，重大疾病治愈率越来越高。在得到良好治疗条件的前提下，部分癌症的5年生存率比较高。

   与此同时，市场存在保险用户的重疾险保障额度相对重疾治疗费用不足的矛盾。记者综合分析各大险企披露的2020年理赔报告发现，各险企的件均重疾理赔金额为10万元左右，对比2018年原保监会发布的恶性肿瘤治疗费用10万至50万元而言，最高存在40万元左右的差距。

    有业内人士表示，近年来在监管指引下行业集体开始“保险回归保障”转型，近期有国家十四五规划、重疾新规等政策面的刺激，加之“后疫情时代”里国民旺盛的健康保障需求与现实保障额度之间的矛盾会凸显，种种因素都指向了重疾险市场将进入扩面提质的发展快车道。

   近日，借重疾新规实施的契机，不少人身险企推出根据重疾新规指引而进行细分设计的重疾险产品，布局未来广阔的健康险市场。其中，富德生命人寿对重疾产品策略进行重新规划，将重疾险体系由单一产品升级为包括“康健无忧”经典版、感恩版等五款产品矩阵，可满足客户多样化的需求。

专业健康险贴合市场需求，对核心重疾提供多次保障

   伴随行业集体“回归保障”的转型，以高质量发展为目标，富德生命人寿近年来在公司内部大力推动专业化转型。在产品策略方面，其大力发展长期保障类产品，持续推行高品质、市场化的“大产品战略”。其中，康健无忧作为健康险旗舰产品，自2016年上市以来，不断升级保障范围。迄今，康健无忧已承保近300万件，总保额超4000亿元，累计理赔近20亿元。
以自重疾新规颁布后富德生命人寿上市的首款康健无忧产品——“康健无忧”经典版为例，其具有病种覆盖广、轻症顶额赔、特定疾病多次保、复原关爱人情暖等保障优势。

    该险种可保障32种轻症、20种中症、120种重大疾病合计172种病种，主要产品责任包括：最高给付5次的轻症疾病保险金，每次按照重疾新规顶额限制给付，为基本保险金额的30%；最高给付2次的中症疾病保险金；分组给付、最高给付5次的重大疾病保险金；包含保费豁免、寿险复原保险金、身故或全残保险金等保险责任。此外，还可以附加意外险、医疗险、定期寿险等，形成多样化的产品组合。

    值得关注的是，该产品最大的亮点除了对三种核心疾病的保障力度外，寿险复原责任也是一大特色。各大险企发布的2020年理赔报告显示，综合排前三的重疾理赔病种为恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症。为帮助客户应对高发重疾风险，该产品针对恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症三种特定疾病，在符合合同约定的情况下，赔付次数总计最高可达6次，每次给付100%基本保险金额。